Karin var 58 år och hade en dröm. Hon drömde om att kunna gå tidigare i pension och lämna det arbete hon jobbade med sedan 25 år. Hon ville hinna göra andra saker i livet. Karin hade barnbarn som var små och hon längtade efter att kunna träffa dem mer och oftare. De bodde på annan ort och det var svårt för Karin att hinna träffa dem annat än till storhelger.
En längtan
Karin hade arbetat heltid 25 år på det jobb hon hade nu. På tidigare jobb hade hon inte jobbat mer än deltid pga att barnen varit små. Karin hade skilt sig från barnens pappa för tio år sedan. Bodelningen hade lämnat båda med en ganska stor påse pengar efter att huset var sålt. Pengarna hade hon placerat i fonder men hon hade inte engagerat sig i hur de hade utvecklats.
Karin tyckte att hon levde ett bra liv. Dock kände hon sig trött på jobbet och längtade efter mer frihet i livet. Gällande ekonomin så tyckte hon att det var svårt att lägga upp en plan. Och hur skulle hon veta om det hon hade var bra eller dåligt? Och att veta vad hon kunde förvänta sig av framtiden kändes ännu svårare att ta reda på. Karin tänkte att hon skulle göra som alla andra hon kände; jobba till hon var 65 och därefter leva ungefär samma liv som hon levde idag. Hon hoppas och att hon skulle kunna åka och hälsa på sina barnbarn lite oftare. Men en tanke gnagde – om sju år skulle de vara i övre tonåren – skulle hennes hjälp fortfarande behövas?
Om de kan gå i pension tidigare – kan jag också?
Karin kom i kontakt med oss via en väninna. Väninnan hade tillsammans med sin man anlitat oss för att göra en analys av ekonomin och sina liv. Karin var förundrad över den vändning väninnan med make gjort efteråt. De hade helt ändrat inriktning på sina liv. Båda hade sagt upp sig, de hade sålt villan och bodde nu enklare och mindre på ny ort närmare sina barnbarn. Karin visste att de länge hade tänkt att göra en förändring. Men det var först när de fick bekräftat att det verkligen skulle fungera ekonomiskt som de hade vågat göra slag i saken.
Karin var nyfiken – skulle hon ha möjlighet att göra detsamma?
Första steget
Arbetet med Karin började med att samla in all information om sitt liv. Vilka försäkringar fanns? Hur mycket var fonderna värda? Hur stora var hennes lån på lägenheten? Vad kostade hennes liv i månaden? Pensionerna kollades upp, hur de var placerade och om efterlevandeskydd fanns. Övriga tillgångars marknadsvärde kollades upp och bankkonton kartlades. Vilka räntor var det på lånet och hur mycket amorterade hon egentligen?
Faktainsamlingen tog ett tag, speciellt uppgifterna om att ta reda på hur stora omkostnader för livet Karin egentligen hade. Arbetet gjordes av Karin själv, men stöd från vår metod, våra verktyg och från oss personligen. Tillsammans såg vi att hon betalade på tok för mycket för både försäkringar och räntor. Det här var områden som Karins man tidigare tagit hand om och där hon kände sig osäker.
När arbetet att förhandla om vissa av avtalen var klart hade hon utan problem sänkt sina månadsutgifter med nästan 3 000 kronor per månad. Karin började få koll på läget och hennes självförtroende växte för varje samtal vi hade. Nu började hon skaffa sig en kontroll hon faktiskt inte haft sedan hon och hennes exman blev ett par – alltså för 38 år sedan!
Så skönt att få kontroll!
Det märktes hur skönt hon tyckte att det var, och hon undrade varför hon inte gjort det tidigare. Varför hade det känts så krångligt, det som egentligen inte var så svårt? Vi konstaterade att hon, precis som många andra, kände ett motstånd för att ta tag i något när hon inte vetat var hon skulle börja. Nu när hon visste vad som var viktigt att ta reda på och hade någon att diskutera med så kändes det mycket lättare.
Nu hade vi allt som behövdes för att kunna ta nästa steg. All insamlad information tillsammans med Karins undringar om framtida möjligheter började bearbetas av oss. Karins undringar var ganska modesta men helt rimliga utifrån hennes situation.
Kommer jag att ha möjlighet att gå i pension tidigare?
Om jag gör det, hur mycket pengar har jag att leva på varje månad?
Om inflationstakten ökar – håller kalkylen ändå?
Karin började även våga tänka lite längre: skulle det finnas möjlighet för henne att byta boende? Att flytta närmare dottern var en hemlig tanke Karin hade haft ett tag men inte vågat yppa till någon. En annan fråga som kändes lite jobbig var att Karin även skulle vilja hjälpa sin son med lite pengar. Han hade det lite tufft och skulle behöva hjälp. Karin hade inte vågat göra slag i saken eftersom hon var osäker på sin egen finansiella situation.
Kan jag gå tidigare i pension?
Leveransmötet skedde digitalt, Karin på sin dator hemifrån och vi från olika arbetsorter. För första gången fick Karin se sin ekonomi utifrån ett helt nytt sammanhang. Istället för att bara vara separata siffror så vävdes informationen ihop. Löneinkomst jämfördes med den förväntade pensionsinkomsten. Karin kunde nu tydligt se vad som skulle hända om hon valde att gå i pension vid olika åldrar framåt. Amorteringar sattes i relation till framtida räntebetalningar. Karin fick se hur kalkylen påverkades vid olika utgiftsnivåer.
Hon såg tydligt hur de tusenlappar hon sparat genom att optimera sina avtal spelade en viktig roll i att kunna gå i pension tidigare. Det hade hon verkligen aldrig kunnat tro, att det spelade så stor roll! Även fondavgifternas betydelse blev tydlig, genom att minska dem skulle hon kunna få mer kvar att leva för i slutändan. Även arv diskuterades, och den förtida pengen hon gärna ville ge sin son.
En ny fas
Karin var nästan mållös. När hon tidigare hade loggat in på minpension.se hade det sett ganska dystert ut. Nu, när hon hade sett hur hela hennes ekonomi hängde ihop så kunde hon inte tro att det var sant. Det såg inte alls särskilt dystert ut, snarare bra! Pengarna hon hade fått vid skilsmässan skulle kunna nyttjas på ett smart sätt för att kunna finansiera en tidigare pension. Och tusenlapparna i minskade utgifter per månad vad det som krävdes för att kalkylen skulle gå ihop.
Visserligen såg Karin att det skulle bli bättre för henne att vänta ungefär två år med att göra en förändring. På den tiden skulle hennes pension gå upp en del och hon skulle hinna spara ihop lite extra. Men vad är två år – mot de sju hon tidigare hade trott skulle behövas? Nu hinner hon även genomföra ändringar i lugn takt och ställa in sig på en ny fas i sitt liv.
Pengarna och livet
Karin fick på riktigt uppleva hur pengarna och livet hänger ihop. Nu, ett år efter att vi gjorde arbetet tillsammans, är hon på väg att göra slag i saken. Hon har kunnat lägga undan ännu mer under detta år än vad planen sa. Hon fick blodad tand när hon såg hur viktigt det var för helheten. Därmed kommer hon kunna gå ännu tidigare i pension, till och med redan till årsskiftet! En ny plan för boende är planerat och en flytt närmare dottern och barnbarnen kommer att bli verklighet i samband med pensionen. Pengarna stödjer nu Karin i de val hon vill göra, och det är hon som håller i taktpinnen.
För mig som ekonomi-PT är det här bland det roligaste som finns. Att få en människa att gå från att pengar styr livet, till att pengarna stödjer drömmarna och det liv hon vill leva. I princip alla kan komma närmare sina drömmar, men inte på en gång och inte utan att göra en förändring. I Karins fall var det viktigaste att börja se hur alla delar i ekonomin spelade in. Men även och hur viktigt det är att vara medveten i sina val framför allt kring utgifter. Det var nyckeln till hennes drömmar. Och hon hade fått svaret: Det var möjligt för henne att gå tidigare i pension!
Kommer det att vara möjligt för dig?
Mia, din ekonomi-PT
