På sommaren vill vi vara lediga. När augusti kommer drar arbetet, skolan och alla aktiviteter igång. Sedan blir det höstlov, jul och ett nytt år. Det verkar aldrig finnas en riktigt bra tid att ta tag i ekonomin.
Som ekonomi-PT möter jag många människor som både vill och behöver se över sin ekonomi. De saknar inte förmåga. De är vana vid att fatta beslut, leda projekt och få ihop en komplicerad vardag. Ändå ligger pensionsbreven oöppnade och frågan om sparandet skjuts fram ännu en månad. Då är det lätt att tänka att det här borde man väl kunna klara själv.
Problemet är sällan att du vet för lite
Det finns hur mycket information som helst om sparande, pension, fonder, lån och försäkringar. Men mer information leder inte automatiskt till fler beslut. Tvärtom kan alla råd och val göra uppgiften större.
Ska du amortera eller spara behöver du känna till räntan, bufferten, tidsperspektivet och vad pengarna ska användas till. Ska du gå ner i arbetstid behöver du förstå vad livet kostar, hur nettolönen förändras, vad som händer med pensionen och hur hushållets ekonomi påverkas. Det är inte särskilt konstigt att hjärnan väljer något enklare.
I Ekonomi-PT:ns handbok för kvinnor, som jag skrev tillsammans med Veronica Linarfve, kombinerar vi min metod som ekonomi-PT med hennes erfarenheter av att arbeta igenom sin egen ekonomi som kund. Boken är upplagd som ett antal träningspass. Tanken är densamma som vid fysisk träning: du behöver inte göra allt samtidigt, men du behöver börja, träna regelbundet och göra sakerna i en ordning som leder framåt.
Börja med vad ekonomin ska göra möjligt
Innan du börjar jämföra fonder, granska försäkringar eller pressa bolåneräntan behöver du fundera över vart du vill. Vill du kunna byta jobb, flytta, starta företag, gå ner i arbetstid, separera, studera eller gå tidigare i pension? Det kan också handla om något mycket mer närliggande: att slippa få ont i magen när räkningarna ska betalas eller veta att det finns pengar om bilen går sönder.
En viktig utgångspunkt i mitt arbete är att du ska tillåta dig att identifiera din egen längtan – inte det som andra tycker att du borde vilja. När riktningen blir tydligare blir det också lättare att förstå vilka ekonomiska frågor som är viktigast.
Vänta inte på en tom kalender
Många tänker att de ska ta tag i ekonomin när det blir lugnare. Men lugnare perioder har en tendens att fyllas med annat. Jag tror därför mer på att avsätta en begränsad tid till en tydlig fråga än att vänta på en ledig helg då hela ekonomin ska lösas.
Fråga dig vad som skulle göra störst skillnad för dig just nu. Det kan vara att:
- få bättre överblick över utgifterna
- bygga upp en buffert
- komma i gång med ett regelbundet sparande
- se över lån och amortering
- förstå pensionen bättre
- undersöka om du kan arbeta mindre
- prata igenom ekonomin med din partner
- fatta ett beslut som du länge har skjutit upp
Välj en av punkterna, inte alla åtta. Om du försöker lösa allt samtidigt är risken stor att uppgiften återigen blir så omfattande att ingenting blir gjort.
Gör frågan tillräckligt liten
”Få ordning på ekonomin” är för stort för att skriva in i kalendern. Du vet varken var du ska börja eller när uppgiften är klar. Ett första steg behöver därför vara konkret och möjligt att avsluta.
Det kan exempelvis vara att:
- ladda ner kontoutdragen för de senaste tolv månaderna
- skriva upp alla lån och aktuella räntor
- logga in på minPension
- samla uppgifter om hushållets försäkringar
- boka ett ekonomisamtal med din partner
- räkna ut nettolönen om du arbetar 80 procent
- skriva upp alla konton och placeringar på en sida
Bestäm både vad du ska göra och när du ska göra det. Ett arbetspass på 45 minuter kan räcka för att komma i gång, under förutsättning att du har bestämt vad som ska vara klart när tiden är slut.
Börja inte med den första fonden
När människor bestämmer sig för att ta tag i ekonomin börjar de ofta i en detalj. De jämför fonder, flyttar ett sparande eller försöker pressa en försäkringspremie. Det kan vara bra åtgärder, men de behöver inte vara de viktigaste.
I mitt arbete börjar jag därför med helheten: inkomster, utgifter, tillgångar, skulder, pensioner, försäkringar och det personen vill kunna göra framöver. Först när den ekonomiska kartan finns går det att se vad som behöver prioriteras. Annars är risken att du optimerar en liten del utan att veta om den passar ihop med resten.
Ekonomi är mer än matematik
Pengar kan väcka både skam och oro. Den som tjänar bra kan skämmas över att inte ha bättre kontroll, medan den som har ont om pengar kan undvika siffrorna av rädsla för vad de ska visa. I en relation kan ekonomin dessutom handla om makt, självständighet och olika bilder av framtiden.
Motståndet betyder inte att du är lat eller oansvarig. Men det är viktigt att förstå vad som hindrar dig. Saknar du tid? Vet du inte var du ska börja? Är du rädd för svaret? Eller har du samlat så många råd att du inte längre vet vilket du ska följa? Olika hinder kräver olika lösningar.
Välj ditt viktigaste ekonomiska mål
Ta fram kalendern och avsluta tre meningar:
- När hösten är slut vill jag känna att …
- Det viktigaste jag behöver få klarhet i är …
- Inom sju dagar ska jag …
Du behöver inte lösa hela ekonomin nu, men du behöver sluta vänta på den perfekta tidpunkten. Den kommer förmodligen aldrig. Många små, genomförda steg bygger med tiden den ekonomiska styrka, trygghet och frihet som jag arbetar med som ekonomi-PT och som vi också återkommer till i boken.
Ett genomfört första steg är mer värt än ännu en höst eller ett år då frågan ligger kvar och skaver.
