Har du flera konton, några fonder, ett bolån och pensioner på olika håll – men ändå ingen tydlig överblick över din ekonomi? Då är du långt ifrån ensam.
Som ekonomi-PT och författare till Ekonomi-PT:ns handbok för kvinnor har jag genom åren fått se väldigt många människors ekonomier på nära håll. Det jag har lärt mig är att problemet sällan är att informationen saknas. Problemet är att den ligger utspridd. Du ser saldot på lönekontot. Du vet ungefär vad bostaden kostar. Du har kanske tittat på din pension och vet att det finns några fonder någonstans. Men du har aldrig samlat allt och sett hur delarna hänger ihop.
Det är därför jag arbetar med det jag kallar en ekonomisk karta.
Många använder saldot på lönekontot som ekonomisk temperaturmätare. Finns det pengar kvar är läget bra. Börjar kontot bli tomt får man bromsa.
Men saldot visar bara vad som finns på ett konto just i dag. Det säger inget om vad livet kostar under ett helt år, om bufferten är tillräcklig eller om sparandet passar det du vill använda pengarna till. Det säger inte heller om du har möjlighet att gå ner i arbetstid, flytta, hjälpa ett barn eller sluta arbeta tidigare. För att svara på sådana frågor behöver du se hela ekonomin.
När jag gör en ekonomisk karta börjar jag med fyra frågor:
Frågorna är enkla. Men när man börjar leta efter svaren brukar det visa sig att ekonomin består av fler delar än man först trodde.
Börja med hushållets inkomster efter skatt. Titta sedan på vad livet faktiskt kostar under ett helt år. En enda månad ger sällan hela bilden. Då missar du lätt semestern, julen, tandläkaren, bilservicen och försäkringarna som betalas årsvis.
När jag går igenom människors ekonomier är det sällan bolånet eller elräkningen som överraskar. De flesta har ganska bra koll på sina fasta kostnader. Det är allt det andra som tillsammans blir mer än man har tänkt sig. Du behöver inte kontrollera varje krona. Men du behöver veta ungefär vad ditt liv kostar under ett helt år.
Samla bankkonton, fonder, aktier och andra tillgångar. Skriv sedan upp bolån, privatlån, studielån, krediter och andra skulder. Jag möter ofta människor som har pengar hos flera banker och pensioner hos olika bolag utan att någonsin ha sett allt samlat. Det kan också finnas gamla konton och placeringar som ingen längre minns syftet med.
När tillgångarna och skulderna finns på samma sida blir nuläget tydligare. Samtidigt väcks nya frågor. Ska du spara eller amortera? Är bufferten tillräcklig? Betalar du onödigt höga räntor?
Alla pengar ska inte göra samma jobb. Bufferten behöver vara lätt att komma åt. Pengar till en renovering om två år ska inte placeras på samma sätt som pengar som ska användas under pensionen.
Trots det ser jag ofta sparande som saknar både syfte och tidsplan. Pengarna har placerats, men ingen har bestämt när eller till vad de ska användas. När varje del av sparandet får en uppgift blir det lättare att välja hur pengarna ska placeras.
En ekonomisk karta är inte färdig bara för att alla belopp står i ett kalkylblad. Den viktigaste frågan är vad du vill att ekonomin ska göra möjligt. Vill du arbeta mindre, byta jobb, flytta, resa mer eller gå tidigare i pension? Två personer med samma lön, lån och sparkapital kan behöva helt olika ekonomiska planer. Den ena vill bo kvar och prioriterar trygghet. Den andra vill förändra sitt liv och behöver större rörelsefrihet.
Det finns därför ingen ekonomisk standardlösning som passar alla.
Börja med att skriva upp:
Du behöver inte ha perfekta siffror. Markera det du inte hittar eller förstår och ta en del i taget. Efter att ha gått igenom många människors ekonomier vet jag att det nästan alltid dyker upp något oväntat. En utgift som är större än man trodde, ett dyrt lån, pengar som saknar en tydlig uppgift eller en pension som ingen har tittat på på flera år. Ibland visar kartan också att ekonomin är starkare än man har trott och att det redan finns möjlighet att göra en förändring.
När allt ligger utspritt känns ekonomin ofta svår att överblicka. När delarna samlas går det att se var du står, vad du behöver undersöka och vilka vägar som är möjliga.
Det är det som är poängen med en ekonomisk karta.
Signa upp till vårt nyhetsbrev så får du tips och nyheter från oss på Financial Fintess.
